香港保險與內地保險的區別

11號，陰冷的前夜，總有些人有些事會留給你溫暖。

賣保險的話，逃不過香港保險的反差。這一周，兩個朋友聊到了life insurance hong kong。之前都是在香港買的保險，重疾險，壽險。所以寫一篇文章分享一些香港保險的基礎知識。

與內地保險相比，香港保險確實有很多優勢。。

美元資產配置，達到6~7%的預期年收益率，重大危險可以分紅，儲蓄保險可以交換被保險人、先進的產品設計形態、更嚴格的英國司法體系、歷史更悠久的國際保險品牌等。

再者，有不少客戶，在過去確實被大陸一些非常不專業的保險銷售人員騙過，給大陸保險業留下了一個很壞的印象，總覺得大陸的保險是騙人的。

再加上單純不了解國內保險市場，覺得香港的保險是好的，內地的保險是不好的。

因此，我所接觸到的許多廣深的朋友都或多或少地在香港買了保險，或有些人準備在香港買保險。那麼為何香港保險與國內保險市場有如此重要的差別呢！

說香港保險，只不過是利用香港與中國大陸在社會體制和監管體系上的不對等，形成的一種“制度套利”和“監管套利”。

大陸保險產品開發，無論是精算定價、形式設計，還是條款、理賠標準、內部控制等方面，許多都被中國銀保監會的各種規定所卡住，所有保險公司都必須在現有框架內運作。在加強監管的同時，要保護消費者權益不受損害，確保金融保險業不發生系統性風險和聲譽風險，使保險能夠持續發揮穩定社會、保障民生的作用。因此，現階段香港保險產品的優勢，主要是由於內地監管“過於嚴格”。我們稱之為“監管套利”。

因此說香港保險只不過是走了一條時代紅利的老路，但天下還沒有哪一家企業的“套利紅利”能夠持續下去。

對港險的分紅，我們簡單的講，現階段香港保險關於不保證分紅的銷售過程中，有不少銷售誤導和誇大宣傳。儘管香港保險從業人員具有較高的學歷，但銷售誤導、誇大宣傳等行為仍普遍存在。當然，也有專業水準不夠的原因，其中大多數都是有意誤導：例如，在向客戶展示儲蓄計畫時，並沒有用產品本身的計畫來做演示，而是用銷售人員自己“精心製作”的 PPT來代替，把計畫中所有的“非保證收益”以“保證”的形式呈現出來，只說“高收益”，而忽略了產品本身無法分紅的風險，讓客戶對自己所購買的儲蓄計畫產生過高的心理預期。今年香港的「101保單」銷售誤導所造成的負面影響，使得香港投連險的銷售一直持續到現在，又有誰能保證「長期分紅儲蓄險」的銷售誤導和誇大宣傳所累積的後果將來不會集中爆

此外，如果國內監管開放，內地保險公司可以在幾分鐘內殺死任何香港保險產品，甚至可以在科技和創新水準上輕鬆走在香港保險公司面前。近年來，中國內地保險產品的更新越來越快，產品越來越好，購買越來越方便。每個人都可以看到它。此外，中國保險監管的放鬆，也增強了內地保險產品的競爭力，這將是我們在香港的不二選擇，也能避免香港高股息產品未來的風險。

大陸保險比香港保險在保險索賠方面具有明顯優勢。具體表現在：

1，索賠時效：內地保險條款一般都有明確的索賠時效規定，保險公司收到出險通知後，30天內必須給出核賠結果，一旦同意賠付，10天內就必須支付保險金，索賠時效快，而香港保險一般沒有時限要求，遇到複雜案件，時間較長；

2，不抗辯條款:對於大陸保險，不抗辯條款既適用於主險，也適用於附加險，而對於香港保險，只適用於主險，不適用於附加險，一定程度上削弱了對消費者的保護；

3，法律環境:為了維護“保險”在公眾心目中的形象，減少媒體負面報導，現階段大陸保險更傾向於保護投保人。如果出現理賠糾紛，法院通常會判決保險公司給予賠償(即使在一些明顯的欺詐性保險案件中，法院也要求保險公司進行賠償，無形中增加了保險公司的運營成本，這些成本最終會轉嫁給誠實的投保人)，香港遵守英國的普通法律法規。如果投保人未能履行最高誠信原則，即故意隱瞞足以影響保險公司核保決定的重要事實，通常無法獲得賠償；

4，匯兌：由於中國目前仍然實行嚴格的外匯管制，每一年的匯兌限額是50,000美元，如果索賠金額太多，不通過某些特殊途徑，理賠款短期內可能無法全部兌換成人民幣。

今後，應時而動，支持國內保險產品和市場的發展，因為現在與過去已經不一樣了。無論是港險還是國內保險，如果需要購買，都要找一個合適的專業經紀人，明確自己的保險需求，找到自己的解決方案。假如不是被忽悠進去，繳納智商稅帶來的後果還會比較嚴重，這也是後期無法小代價彌補的。